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Il existe des milliers de méthodes de paiement en ligne. Certaines sont spécifiques à un pays (comme Ideal aux Pays-Bas et Boleto au Brésil), d'autres sont proposées dans le monde entier (comme VISA, MasterCard et Paypal). Quelles méthodes de paiement offrent la meilleure protection aux consommateurs ? Dans cet article, nous ne nous intéressons pas à la facilité d'utilisation ou au niveau de confidentialité, mais uniquement à la question de savoir si la méthode de paiement protège vos droits en tant que consommateur. Comme vous le verrez, les chances de récupérer votre argent varient fortement en fonction de la méthode de paiement utilisée.
Aucune méthode de paiement n'est totalement sûre, car il n'y a jamais de garantie à 100 % de récupérer son argent. Les cas les plus fréquents sont la non-livraison du service ou du produit, la livraison d'un mauvais produit ou le vol ou la casse du colis pendant le transport. Toutefois, les méthodes de paiement ci-dessous sont les plus sûres pour vous en tant que consommateur :
Cartes de crédit
Les fournisseurs de cartes de crédit tels que Mastercard, Visa et American Express offrent aux consommateurs la possibilité d'entamer une "procédure de rétrofacturation". Cette procédure vous permet de demander à être remboursé. Toutefois, les chances d'annulation de la transaction dépendent de la nature de la transaction et de la politique du fournisseur de la carte de crédit. Certains offrent une protection presque sans poser de questions, tandis que d'autres vous obligent à suivre de longues procédures.
PayPal
Cette solution de paiement est en fait une sorte de "portefeuille", un sujet qui est abordé en détail ci-dessous. PayPal est mentionné séparément parce qu'il s'agit, de loin, de la méthode de paiement la plus populaire dans le monde. Il offre des transactions pratiques et un certain niveau de protection contre la fraude. Toutefois, la société ne garantit pas que vous serez remboursé en cas de problème avec la commande. Comme pour les cartes de crédit, vous devez prouver que vous avez été victime d'une escroquerie et les procédures peuvent être compliquées.
Paiement après livraison
Le paiement à la livraison (COD) est une option populaire pour les achats en ligne, en particulier dans les pays en développement. Plusieurs sociétés proposent le même service en ligne, c'est-à-dire qu'elles ne transfèrent l'argent qu'après réception des marchandises. AliPay, Afterpay et Klarna en sont des exemples. Ces méthodes de paiement sont relativement sûres, car l'argent reste sur le compte d'un tiers jusqu'à ce que vous ayez confirmé que vous avez reçu les marchandises ou le service à votre satisfaction. Inconvénient : tous les marchands ne proposent pas ce type de méthode de paiement, car le risque leur incombe désormais et leur utilisation est souvent coûteuse pour le magasin en ligne.
Cartes de débit
Lors d'une transaction par carte de débit, le montant du paiement est directement déduit de votre compte. Ce n'est pas le cas de la plupart des cartes de crédit, pour lesquelles vous prêtez de l'argent au vendeur par l'intermédiaire de la société émettrice de la carte de crédit. Dans de nombreux cas, l'argent est immédiatement transféré sur le compte bancaire du bénéficiaire. Les cartes de débit disposent aujourd'hui d'un système de rétrofacturation. Toutefois, si le bénéficiaire retire le montant immédiatement, il est peu probable que la société de cartes de débit ou la banque soit disposée à vous le rembourser. En général, la seule circonstance dans laquelle ils peuvent vous rendre votre argent est si vous pouvez prouver que votre compte a été utilisé de manière abusive ou piraté pour effectuer des transactions non autorisées.
Portefeuilles numériques ou électroniques
Il existe des centaines de portefeuilles numériques proposés par des entreprises de toutes tailles. Parmi les portefeuilles électroniques, on peut citer Venmo, Apple Pay, Baidu Wallet, PayPal, Google Wallet, Payoneer et Skrill. Le principal avantage des portefeuilles est que vous ne pouvez pas en retirer plus d'argent que vous n'en avez mis (à moins que vous ne les ayez connectés à votre carte de crédit ou à votre compte bancaire). Le niveau de protection des consommateurs varie en fonction des politiques de chacun. Par rapport aux cartes de crédit et à PayPal, il peut être plus difficile de récupérer son argent si le paiement a été effectué à l'aide d'un portefeuille électronique.
Interface de paiement unifiée (UPI)
L'UPI est une interface de paiement qui permet d'effectuer des virements bancaires de manière plus pratique. Plusieurs applications de paiement ont intégré l'UPI, notamment GPay, Amazon Pay, PayTM, ainsi que des portails de paiement tels que Citrus, RazorPay et UPay. Le paiement est effectué sur le compte bancaire du destinataire par le biais d'un intermédiaire. Les paiements effectués à l'aide de l'UPI peuvent être annulés si vous vous adressez à l'intermédiaire, par exemple au service clientèle de GPay ou d'Amazon Pay. La procédure est similaire à celle de l'annulation d'une transaction par carte de débit.
Cryptocurrencies (Bitcoin, Ethereum, etc.)
Il existe des milliers de monnaies numériques différentes utilisées en ligne et de nouvelles apparaissent régulièrement. Bien que ces méthodes de paiement offrent un niveau élevé de confidentialité, il n'y a souvent aucun moyen de récupérer son argent. En raison de la nature secrète des transactions, ces méthodes de paiement sont souvent utilisées sur des sites pour adultes, de rencontres ou de jeux d'argent. Il n'y a aucune raison pour qu'un magasin ou un service vous oblige à utiliser ce type de méthode de paiement. Tout site web qui insiste sur le paiement par crypto-monnaie doit être considéré comme suspect.
Banque en ligne
Dans ce cas, vous transférez directement de l'argent de votre compte bancaire à celui du destinataire. Peu de banques rembourseront votre argent si les choses tournent mal et c'est à vous qu'il incombe de prouver que vous avez été victime d'une escroquerie. Les banques suivent une procédure pour vérifier que le compte bancaire du destinataire n'est pas légal (par exemple, s'il est utilisé pour le blanchiment d'argent ou s'il fait partie d'un syndicat du crime), ce qui peut prendre plusieurs semaines. Contrairement aux cartes de débit, les transactions bancaires en ligne ne disposent pas d'un système de rétrofacturation.
Transfert électronique de fonds
Les services de transfert électronique de fonds posent les mêmes problèmes que les transferts bancaires, mais en plus grand. Le destinataire peut simplement se rendre dans un magasin Moneygram ou Western Union local et retirer l'argent en espèces. Par conséquent, les transactions sont impossibles à annuler puisque les paiements sont effectués avec de l'argent physique. Ces organisations refusent souvent d'assumer toute responsabilité et il est peu probable qu'elles vous remboursent.
Cartes-cadeaux
Des escroqueries telles que les escroqueries à l'assistance technique et autres impliquent des paiements qui doivent être effectués à l'aide de cartes-cadeaux. Ce type de cartes ne stocke pas les informations d'identification de l'utilisateur et peut être utilisé en ligne ou hors ligne. Si elles sont pratiques, elles n'offrent aucune protection une fois que les cartes physiques ou les codes numériques ont été partagés avec quelqu'un.
En résumé, les méthodes de paiement les plus conviviales pour le consommateur sont les cartes de crédit des grandes entreprises, Paypal et le paiement à la livraison. Pour les autres méthodes, il est possible de se faire rembourser, mais seulement après avoir suivi de longues procédures impliquant de multiples vérifications.
Si vous avez été victime d'une escroquerie et que vous souhaitez savoir comment récupérer votre argent, veuillez consulter la page Comment récupérer votre argent à la suite d'une escroquerie?
Pour en savoir plus sur les différents types d'escroqueries, consultez la page Types d'escroqueries
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